界面新聞?dòng)浾?| 何柳穎
界面新聞編輯 | 王姝
近日，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行被監(jiān)管部門罰款140萬元，處罰理由包括對(duì)非營(yíng)銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，將存款考核指標(biāo)下達(dá)至個(gè)人等。
對(duì)于違規(guī)吸收存款亂象，監(jiān)管機(jī)構(gòu)幾度發(fā)文厘清合規(guī)界線。2010年，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)禁高息攬存的通知》，其中明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)立存款單項(xiàng)考核和獎(jiǎng)勵(lì)辦法，不得對(duì)非營(yíng)銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，不得把存款考核指標(biāo)分解下達(dá)給個(gè)人，不得將存款考核指標(biāo)與員工個(gè)人薪酬及行政職務(wù)安排掛鉤。
但從處罰案例以及采訪情況來看，全民營(yíng)銷等“花式”攬儲(chǔ)行為屢見不鮮，各行對(duì)于存款考核指標(biāo)的下達(dá)也有不少差異。
因違規(guī)下達(dá)存款考核指標(biāo)處罰屢現(xiàn)
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)近日披露，對(duì)浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行股份有限公司罰款140萬元，主要違法違規(guī)行為包括對(duì)非營(yíng)銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，將存款考核指標(biāo)下達(dá)至個(gè)人，以贈(zèng)送實(shí)物方式吸收存款；對(duì)公貸款管理不審慎等。
同時(shí)，對(duì)三位相關(guān)負(fù)責(zé)人人處以警告。其中對(duì)時(shí)任嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)鐘永明處以警告，理由是對(duì)非營(yíng)銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，將存款考核指標(biāo)下達(dá)至個(gè)人，以贈(zèng)送實(shí)物方式吸收存款。2023年8月23日，鐘永明因工作變動(dòng)原因已提出辭去該行董事、行長(zhǎng)職務(wù)。
公開資料顯示，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行成立于2009年，法人為柳枝青，目前最大股東為杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，持股40%。該行是由杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行主發(fā)起設(shè)立的具有獨(dú)立法人資格的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本2億元，總行設(shè)在浙江省嘉善縣，目前該行共有西塘、姚莊、陶莊、天凝、大云、城西、惠民七家支行。
界面新聞?dòng)浾吡粢獾剑?/span>浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2023年存貸款余額出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。年報(bào)信息顯示，該行2023年存款余額從23.93億元增加至31.47億元，增幅31.51%；貸款余額也從26.69億元增加至32.08億元，增幅20.21%。
而在2022年，該行存款余額、貸款余額同比增幅僅分別為0.04%、7.95%。
存貸規(guī)模的增長(zhǎng)也帶動(dòng)了浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行營(yíng)收與利潤(rùn)增長(zhǎng)。2023年，該行營(yíng)業(yè)收入為1.33億元，較去年同比增長(zhǎng)17.67%；營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為5524萬元，同比增長(zhǎng)11.42%。而在2022年，營(yíng)業(yè)收入同比增幅僅為7.71%，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)更是同比下滑3.69%。
值得注意的是，近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)幾度發(fā)文明確不得違規(guī)吸收存款。
除上述《關(guān)于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)禁高息攬存的通知》之外，2018年，原銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱“《通知》”），其中明確，商業(yè)銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。
《通知》還強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)?？荚u(píng)指標(biāo)，也不得設(shè)定以存款市場(chǎng)份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評(píng)指標(biāo)，分支機(jī)構(gòu)不得層層加碼提高考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求。
《通知》指出，銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)督促并指導(dǎo)銀行落實(shí)有關(guān)要求，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行違反本通知規(guī)定的，按照違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，依據(jù)有關(guān)規(guī)定及時(shí)采取監(jiān)管措施。
但違規(guī)攬儲(chǔ)行為依然屢見不鮮，相關(guān)處罰案例不在少數(shù)。
2024年8月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局溫州監(jiān)管分局對(duì)一大行溫州市分行罰款35萬元，同時(shí)對(duì)時(shí)任該行個(gè)人金融部總經(jīng)理處以警告，處罰理由正是“向非營(yíng)銷部門下發(fā)存款考核任務(wù)”。
同月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局衢州監(jiān)管分局對(duì)浙江常山農(nóng)村商業(yè)銀行罰款290萬元，同時(shí)對(duì)兩位相關(guān)負(fù)責(zé)人人處以警告。主要違法違規(guī)事實(shí)包括：公司治理不規(guī)范；關(guān)聯(lián)交易管理不審慎；違規(guī)設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款考核指標(biāo)，向非營(yíng)銷部門及員工下達(dá)存款考核指標(biāo)等。
2024年11月，浙江溫嶺農(nóng)村商業(yè)銀行亦被罰款130萬元，處罰理由包括違規(guī)設(shè)定時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模考核指標(biāo)、通過不正當(dāng)方式吸收存款。
各行考核與否有差異
據(jù)界面新聞?dòng)浾卟稍L了解，對(duì)于非營(yíng)銷部門，是否設(shè)存款考核指標(biāo)各行有不少差異。
某一線城市農(nóng)商行告訴界面新聞?dòng)浾?，無論是平時(shí)還是時(shí)點(diǎn)，非業(yè)務(wù)崗都沒有存款指標(biāo)的要求。
某國(guó)有行人士告訴界面新聞?dòng)浾?，“?duì)于非營(yíng)銷部門而言，會(huì)鼓勵(lì)，但沒有規(guī)定必須要有多少存款，若能完成會(huì)有績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)，若沒有就不發(fā)獎(jiǎng)勵(lì)，但也不會(huì)額外扣錢?！?/span>
某大型股份制銀行人士告訴界面新聞?dòng)浾撸菭I(yíng)銷部門沒有存款考核指標(biāo)，“但有時(shí)業(yè)務(wù)壓力大的時(shí)候，銀行也會(huì)號(hào)召大家一起推薦客戶，或者增加資金，會(huì)適當(dāng)給一定目標(biāo)”。
至于任務(wù)是否會(huì)下發(fā)至個(gè)人，上述股份行人士補(bǔ)充稱，“營(yíng)銷部門的考核任務(wù)一般會(huì)到個(gè)人，因?yàn)闃I(yè)務(wù)隊(duì)伍本來就有考核指標(biāo)，這一指標(biāo)也會(huì)與績(jī)效部分工資掛鉤，非營(yíng)銷部門則一般很少到個(gè)人。”
相較于此，中小銀行尤其是一些縣域銀行的年底沖刺壓力更甚，高息攬儲(chǔ)、全民營(yíng)銷等“花式”攬儲(chǔ)手段頻現(xiàn)。
某縣級(jí)農(nóng)商銀行人士告訴界面新聞?dòng)浾撸渌谛袝?huì)對(duì)非營(yíng)銷部門下達(dá)存款指標(biāo)，尤其是現(xiàn)在開門紅階段，任務(wù)會(huì)分配到具體每個(gè)人，指標(biāo)也會(huì)和每個(gè)人的績(jī)效掛鉤，業(yè)績(jī)表現(xiàn)不好的話會(huì)被扣工資。
對(duì)非營(yíng)銷部門下發(fā)存款指標(biāo)，將存款指標(biāo)下發(fā)個(gè)人，并與績(jī)效掛鉤，顯然與上述《關(guān)于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、嚴(yán)禁高息攬存的通知》相悖。但在現(xiàn)實(shí)層面，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)上演，爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)份額完成個(gè)人KPI也是行業(yè)普遍現(xiàn)象。有受訪專家坦言，部分規(guī)定難以落實(shí)。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼向界面新聞?dòng)浾弑硎荆虡I(yè)銀行是商業(yè)機(jī)構(gòu)，分任務(wù)、下指標(biāo)很正常，是銀行經(jīng)營(yíng)管理的具體行為，問題是如何科學(xué)地分配任務(wù)、考核評(píng)價(jià)。
“無論是在‘開門紅’階段還是在平時(shí)，商業(yè)銀行都應(yīng)平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，處理好短期利益和長(zhǎng)期利益的關(guān)系，給分支機(jī)構(gòu)下達(dá)的考核任務(wù)、業(yè)績(jī)指標(biāo)應(yīng)科學(xué)合理，讓基層機(jī)構(gòu)和員工‘跳起來夠得著’?；鶎訖C(jī)構(gòu)和員工要端正認(rèn)識(shí)，堅(jiān)守底線，采取依法合規(guī)的方式完成任務(wù)指標(biāo)。”董希淼同時(shí)建議，銀行也應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)。