界面新聞記者 | 呂文琦
界面新聞編輯 | 王姝
自長期護理保險（長護險）啟動試點工作以來，至今已滿八年。
這項被稱為“社保第六險”的制度，已在全國49 個試點城市推進，并有望在今年于全國正式鋪開。自2016年正式試點至今，長護險制度已經覆蓋49個城市、約1.8億人，累計惠及260萬人，減負超800億元。
不過，長護險走向全國仍有籌資和服務體系待完善兩大“攔路虎”。
長護險八年減負800億元
在南京江北新區(qū)安平護理院，93歲高齡的余老先生患有帕金森和阿爾茲海默癥，已有多年生活不能自理。2023年5月19日，老人住進護理院并得到專業(yè)護理。
余老先生的兒子算了一筆賬：原來在家請保姆24小時護理，每月費用6800元。按照南京地區(qū)長護險待遇標準，入住機構享受機構照護，自費部分為5000元，費用負擔比原先有所減少。
2022年，我國65歲及以上老年人首次突破2億人，占總人口的14.9%，按照國際標準，我國已經進入深度老齡化社會。從第七次人口普查數(shù)據(jù)看，全國80歲及以上高齡老人達到了3580萬人，90歲及以上超高齡老人接近460萬人。
老年人是長期失能風險的高發(fā)群體，一些發(fā)達國家（例如德國）的數(shù)據(jù)顯示，65歲及以上老年人的長期失能率超過20%，80歲及以上老年人的這一比率超過40%，90歲及以上達到了70%。
據(jù)相關預測，老年護理費用總額將從2020年的5703億元增長到2050年的54668億元，無論是失能老人數(shù)量還是護理費用均呈現(xiàn)加速增長趨勢。在這一背景下，長護險成為養(yǎng)老領域的“必修課”。
長護險的籌資主要采用“醫(yī)保資金+自繳費用+財政補貼”模式。而2020年國家醫(yī)療保障局會同財政部印發(fā)的《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》曾明確要求，籌資以單位和個人繳費為主，單位和個人繳費原則上按同比例分擔。起步階段單位繳費從醫(yī)療保險費中劃出，個人繳費由個人賬戶代扣。
不同地區(qū)根據(jù)自身經濟發(fā)展水平和居民收入狀況，制定了差異化的繳費金額和比例。以南京為例， 60周歲以上每人年籌資100元，其中個人承擔40元；60周歲以下每人年籌資60元，個人承擔20元；財政全額補助人員個人不出資。
北京石景山區(qū)長護險的籌資標準為每人每年180元。其中，個人繳費90元，單位繳費或政府繳費90元。
在服務端，各地也有不同。
中國人壽壽險泰州分公司長護險業(yè)務處理中心相關人士介紹，因年老、疾病、傷殘等原因導致失能滿6個月以上可以提出申請，然后由專業(yè)機構對失能等級進行評估，“重度失能者”可享受長期護理保險政策。
根據(jù)照護服務的類型不同，補貼各不相同：選擇入住長護險定點醫(yī)療機構的，長護險基金按80元/人·天的標準支付給醫(yī)療機構，同時醫(yī)?；鸾o予20元/人·天的醫(yī)療補助；選擇入住長護險定點養(yǎng)老服務機構、殘疾人托養(yǎng)機構的，長護險基金按60元/人·天的標準支付給服務機構；選擇居家接受定點照護機構提供上門照護服務的，由長護險基金按照40元/人·天標準支付定點照護機構。
石景山區(qū)則主要有居家護理、養(yǎng)老機構護理及養(yǎng)老機構上門護理3種方式，總體待遇保障水平每月近3000元。
據(jù)新華社報道，自2016年正式試點至今，長護險制度已經覆蓋49個城市、約1.8億人，累計惠及260萬人，為群眾減負超800億元。
走向全國還有哪些“痛點”？
隨著老齡化的加速和長護險試點的逐步推進，長護險的地位日益凸顯。
自2019年起，發(fā)展長護險已多次寫入政府工作報告。2019年政府工作報告指出“擴大長期護理保險制度試點”，2021年到2023年政府工作報告連續(xù)三年提及“穩(wěn)步推進長期護理保險制度試點”。
2024年政府工作報告去掉了“試點”二字，指出“推進建立長期護理保險制度”。浙江、江蘇、重慶、天津、吉林、山東等省政府工作報告均提及“推進長護險制度”。其中，浙江省政府工作報告明確提出，將全面推行長期護理保險制度，2024年新增參保人數(shù)2000萬人以上。
1月7日，中共中央、國務院發(fā)布《關于深化養(yǎng)老服務改革發(fā)展的意見》，其中，特別提到加快建立長期護理保險制度，推廣包含長期護理責任、健康管理的商業(yè)健康保險產品等。
不過在長護險即將走向全國之際，也有不少問題待解。
首先是籌資問題。對外經濟貿易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格向界面新聞指出，對于城鎮(zhèn)職工而言，長護險作為“第六險”可以一并代扣代繳，籌資問題不大。但對于城鄉(xiāng)居民而言，本身醫(yī)保為自愿參與，近年醫(yī)保的漲費使得一些人已經不愿意參與醫(yī)保，更何況又多了一筆“長護險”開支，尤其是農村地區(qū)繳費意愿更低。
南開大學衛(wèi)生經濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來亦指出，目前試點地區(qū)絕大部分的長護險籌資都來自醫(yī)療保險基金劃轉，在醫(yī)療保險基金運行壓力逐步增大的背景下，長護險基金面臨不可持續(xù)風險。由于專業(yè)化護理人員供給不足，許多家庭不得不依賴親情照護。
第二個為護理體系問題?！伴L護險第一批試點地區(qū)已經發(fā)展了8年，第二批也有四五年的發(fā)展歷史，形成了當?shù)氐姆罩С煮w系。如果在全國推開，那么其他地方的評估和服務體系建設尚需時日。”龍格表示。
目前護理隊伍的參差不齊也制約著長護險的發(fā)展。根據(jù)復旦大學保險應用創(chuàng)新研究院、復旦大學公共衛(wèi)生學院以及中國太保壽險聯(lián)合發(fā)布的《全國長護險運行模式與體系機制比較研究白皮書》，當前，按照每3名失能人員配備1名護理人員計算，我國目前需要護理人員超過1000萬人。而目前全國49個長護險試點城市的護理人員僅有30余萬人。特別是在農村和偏遠地區(qū)，護理服務人員的供需矛盾尤為明顯。
另外，《2024養(yǎng)老護理員職業(yè)現(xiàn)狀調查研究報告》顯示，初中學歷的養(yǎng)老護理員占比過半數(shù)，為56.13%。從業(yè)人員年齡偏大、綜合素質偏低，制約著整個行業(yè)的服務能力。
部分不法分子利用長護險的漏洞“薅羊毛”的現(xiàn)象亦不時發(fā)生。
根據(jù)上海高院披露，2020年5月至2021年11月，許某某在上海某護理站任職護理員期間，分別與三位長護險參保人的家屬周某某和陳某串通，虛構提供護理服務的事實，通過虛擬軟件打卡、因工時已達上限，將三位老人的工單先后掛在其他多名護理員名下、在服務確認單上仿冒他人簽名等方式，使用老人醫(yī)?？ㄟM行支付結算，使護理站產生錯誤認識而處分了長護險費用，三人共同騙取長護險基金共計4.8萬余元。
除了串通護理站騙取長護險基金，有長護險經辦人士向界面新聞透露，有許多失能老人的家屬直接從醫(yī)保部門領取現(xiàn)金作為自己的生活補貼，而非用于失能老人的照護。這樣既加劇了長護險基金的消耗，又沒有為社會的護理力量積累帶來助益。
為防止相關情況發(fā)生，長護險經辦機構也在努力。中國人壽壽險昆明分公司長護險工作人員表示，一方面是對參保人進行動態(tài)評定，另一方面加強對定點醫(yī)療機構的監(jiān)管。
“有一部分參保人，當時申請的時候身體狀況不好，經過治療康復后需要重新進行評定。圍繞真實性、完整性，對目前56家定點服務機構的各項情況等進行現(xiàn)場巡查，對護理人員進行實名制管理，定期審核機構提交的護理員證照?！痹撊耸拷榻B。
我國長護險的大面積落地在即，不僅需要醫(yī)保的扶持，也需要市場機制發(fā)揮作用。龍格預計，未來或將形成基本長護險、社商融合的普惠型長護險和純商業(yè)長護險共同構成的多層次長期護理保障體系。
他山之石
在社會保障領域，有“遠學德國近學日本”之說。國際上目前有四種較為成熟的模式：長期護理津貼模式、長期護理社會保險模式、長期護理商業(yè)保險模式以及社會醫(yī)療保險支付模式。
長期護理津貼模式適用于瑞典等福利制度較好的國家，政府是長期護理的主辦和經營主體，長期護理所需的經費由公共財政支出和稅收的形式籌資，需要強大的財政支持。
以美國為代表的長期護理商業(yè)保險模式則依靠保險公司。保險公司根據(jù)市場需求設計多樣化的長護險產品，提供個性化的保障方案。
德、日的模式，均是以社會長期照料保險為依托，實施雙軌。
作為世界老齡化最嚴重的國家之一，日本于2000年4月1日正式實施長護險（介護險）制度，并采取強制性措施，40歲以上的公民均須參加。
總體上日本長護險籌資模式是現(xiàn)收現(xiàn)付制，國家財政與地方財政共同負擔保費的50%，其余由單位和個人共同繳納。照護費用發(fā)生時，失能者承擔10%，剩下90%由介護保險和國家財政分攤。
德國的長護險籌資主要來源于社會保險費用，國家財政不介入長期護理保險的待遇給付。保險費率由雇員和雇主各承擔一半，隨同健康保險保費一并繳納。18歲及以上的人員都要參與長期護理保險，并且采取社會保險模式，具有強制性參保要求。
對外經貿大學保險學博士梁瑞向界面新聞表示，我國可以借鑒德國長期護理保險制度，建立“法定長期護理保險＋商業(yè)長期護理保險”的多層次護理模式，滿足不同人群的需求。
德國的籌資方式更為多元，采用差別性和動態(tài)性籌資原則，很好地保障了社會不同階層、不同職業(yè)以及各種特殊弱勢群體的利益。梁瑞介紹，對于低收入人群，參與了醫(yī)保后強制參與長護險，且雇主承擔更高費用；如果是高收入人群則可以選擇是否參加，如果不參加則需要購買商業(yè)保險。
另外，梁瑞認為美國的團險模式也值得參考，“團險經營成本比較低，保險費率也比較低，適合中國國情。另外，美國的養(yǎng)老服務供給相對豐富，這也是得益于美國允許不同的主體進入養(yǎng)老服務領域，拓展了供給能力。”
“無論是哪個國家的經驗，都表明多層次的長期護理保險制度是一個方向，商業(yè)保險也應發(fā)揮相應的作用?！绷喝鸨硎?。