界面新聞記者 | 安震

界面新聞編輯 | 江怡曼

11月14日，國家金融監督管理總局發布《關于進一步提升金融服務適老化水平的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），旨在做好養老金融大文章，切實提升老年人金融服務水平。

值得注意的是，11月8日，國務院常務會議研究深化新時代養老服務改革發展的有關舉措。同日，民政部網站發布由24個部門聯合印發的《關于進一步促進養老服務消費 提升老年人生活品質的若干措施》，從促進養老服務供需適配、拓展養老服務消費新場景新業態、加強養老服務設施設備和產品用品研發應用、加強養老服務消費保障、打造安心放心養老服務消費環境等五個方面提出19條具體措施。《指導意見》是金融行業落實國務院常務會議后發布的《若干措施》的體現。

《指導意見》提出了22項具體措施，涵蓋六個主要領域，共同提升適老化金融服務質效。包括優化傳統服務方式、用好智能科技成果、豐富適老化產品和服務、強化行為管理、做好金融教育、形成多方合力。

在優化傳統服務方式層面，《指導意見》明確，金融機構應優化營業網點布局，“在營業網點設置時充分考慮區位因素和消費群體特征，合理科學進行營業網點布局，適度向老年人聚集區域傾斜。”

金融機構要因地制宜對營業網點的設施進行適老化無障礙改造，在營業網點內適當設置老花鏡、老年人服務標識、無障礙通道、矮式填單臺等適老化無障礙設施，確保服務設施舒適易用。

《指導意見》特別強調，關注營業網點老年人排隊問題，提高老年人辦理業務便利程度，有條件的營業網點通過開設綠色通道或者設立“愛心窗口”等方式優先接待老年人，進一步改善老年人辦事體驗。

《指導意見》要求，尊重老年人的意愿和使用習慣，保留現金、紙質存折、存單、保單、業務憑證等服務方式，不強制要求老年人使用銀行卡、互聯網移動應用和自助式智能設備，不違規代客操作，不得對老年人使用柜面人工服務設置分流率等考核指標。

此外，《指導意見》指出，金融機構應豐富適老化產品和服務，促進提升老年人生活品質。各金融機構要加大適老金融產品研發力度。結合老年人投資、醫療、養老等實際需求，研發推出更多面向老年客戶的產品，向老年人提供養老財務規劃、資金管理等服務。

養老儲蓄、養老保險、養老理財、養老基金、養老信托是養老金融產品的主要形式。中國銀行研究院研究員楊娟認為，比較而言，當前我國養老理財產品與養老信托產品尚處于發展初期，其發展還需要相關政策推動支持。在養老理財方面，由于處于試點階段，發行機構、發行規模與銷售地域受限，當前養老理財產品數量有限、資產規模較低、發行節奏趨緩。在養老信托方面，以養老為目的，兼具養老財務規劃、健康規劃、財富傳承規劃等養老服務特殊需要的普惠性信托產品尚處于萌芽階段。

楊娟表示，應在風險可控的前提下，按照市場化法治化原則，加大養老產業金融發展力度。一方面，為進一步解決當前我國養老產業面臨的融資渠道窄、授信審批難、責任保險覆蓋面不足等金融支持難題，鼓勵支持銀行、保險、證券、信托、擔保、基金等金融機構精準對接養老機構建設和運營、老年用品租賃、適老化改造等融資需求，在風險可控前提下創新金融產品。另一方面，2024年8月1日起養老設施正式被納入基礎設施領域不動產投資信托基金（REITs）常態化發行范圍，成功進行REITs發行不僅需要養老項目能夠通過市場化運營獲得持續穩定的現金流并在所有權（經營權）、企業信用與內部控制方面滿足相關政策要求，還需要證券機構、商業銀行以及保險資管等各類金融機構在承銷、托管、戰略配售等諸多環節發揮專業力量。